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如何选到合适自己的重疾险?

2019-09-30
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【导读】 和医疗险、意外险、寿险相比,重疾险保费贵,交费时间长,各种附加责任又多,让人难以下手。那究竟怎样才能选到合适自己的重疾险呢?

1、什么是重疾险?

很多朋友对“重疾险”是听得多,而不知其一些基本原理。

小编就来稍微普及一下,

重疾险是给付型保险,其赔付条件是针对“罹患”条款内的重大疾病,如果不在条款中,保险公司是不予赔付的,所有有些保险公司会以赔付疾病种类的多少作为产品的卖点;

而这些重大疾病一般包括我们熟知的癌症、急性心机梗塞、脑中风后遗症等等,还会保障一些因意外事故导致的,如“双耳失聪”“严重烧伤”等等;

重疾险的赔付方式是直接给钱,买多少保额就赔多少钱,赔付标准根据疾病程度来确定,

有些重疾确诊即赔,如癌症,

有些重疾需要达到的某种状态才赔,如瘫痪、昏迷等,

有些则需要手术后才能赔,如冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤等;

并不是所有的疾病都能确诊即赔。

2、保额多少才合适?

重疾险保额从几万到几十万的都有,那选多少保额比较合适呢?

原则就是保额起码要覆盖大部分治疗费用,才能起到转移风险的目的。

当前的重大疾病治疗费用少的几万,多的上百万都有,考虑到医保能够覆盖部分费用,因此重疾险保额建议在30万以上。

重疾险保障的不单单是治疗费用,还有更重要的术后护理费、误工损失费和生活费用等等,因此,保额尽量要买够,最好能在50万左右。

当然,保额越高,保费就越贵,具体选多少保额,还要结合自己目前的经济情况来考虑。

毕竟买保险买的是保障,而不是压力,还是要确保保费支出不会降低当下的生活品质。

那保险的费用支出多少才不会有压力呢?

很多人认为保费支出占家庭总收入的10%左右,小编认为10%压力就很大了,应该在5%左右为好。

如何选到合适自己的重疾险?

3、病种越多越好吗?

先说说重疾的疾病种类,

保监会规定了,重疾险必须包含25种常见重大疾病,

这25种重大疾病覆盖了90%以上的发病率,

而从近几年重疾险的理赔数据来看,95%以上的理赔都几种在了保监会必保的6种重大疾病上(分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术和冠状动脉搭桥术);

因此,不必过度追求重疾险是保50种,还是100种,毕竟后面增加的疾病种类,发病率也很低,保障的意义也就不大。

而保障病种数量多了,每年要交的保费可能也就更高了。

当然,在保费相差不大的情况下,还是优选保障病种更多的,对病种理赔条件更宽松的产品。

再说说轻症的疾病种类,

现在大多数重疾险都包含轻症这一项,保监会对重疾的种类是有规定的,对轻症的种类就没有统一规定,并不是轻症种类越多就越好,还要看它保不保障高发轻症。

如平安福的轻症包含10种,但并不保发病率较高的不典型的急性心肌梗塞,轻微脑中风,冠状动脉介入手术等。

所以选购时要看清楚条款,注意避坑。

4、怎么定保障期限?

重疾险有分短期的和长期的。

小编不建议购买短期的重疾险,看似很便宜,但其费用可是随着年龄的增长而增长的,最重要的是产品有停售的风险,停售就不能续保了,到时候身体有些小毛病,也很难买到其他的保障了。

长期的重疾险就没有停售的风险,每年交的保费相同,从长远来看,要比短期的划算。

那怎么定保障期限呢?选定期的还是终身?

小编建议在经济条件允许的情况下,最好买终身。年老最是需要保障的时候,很多大病都是老人高发,如阿尔茨海默病。

当然,很多刚工作的年轻人,经济基础还比较薄弱,买终身重疾险会面临比较大的缴费压力,

小编常说,买保险无需一步到位,可以先买一份保至60岁,70岁的重疾险,等到经济基础比较好的时候再补充终身重疾险;

重疾险是给付型保险,买多少份赔多少份,并不冲突。

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